2019年10月からの消費税増税にともない、政府主導によるキャッシュレス・ポイント還元事業でキャッシュレス・ポイント還元制度が導入され、さらにキャッシュレス決済の普及が促進されてるようになりました。
現金決済からキャッシュレス決済の時代に完全にシフトしようとしているのです。
そこで、今回は、さらに重要性を増したキャッシュレス決済について基礎から解説していきたいと思います。
キャッシュレス決済とは？
キャッシュレス決済といえば、ひと昔前はクレジットカードと認識していれば良かったのですが、今ではいろんな種類のキャッシュレス決済がありすぎて、やや混乱されている方もいらっしゃるのではないかと。
ここでは、キャッシュレス決済とはどういうものがあるのかを改めて整理するために、まとめてみました。
キャッシュレス決済の種類
キャッシュレス決済とは、文字通り現金を使わずに決済をすることで、その手段は以下の4つに分かれます。
- クレジットカード
後払いでショッピングやサービスを購入できるカードのこと。後払いは1か月ごとに口座引き落としで行われる。
支払いのときにサインなどをする必要がある場合が多く、やや面倒です。
カードを発行するためには審査が必要である。 - デービッドカード
クレジットカード同様にショッピングやサービスの購入に使えるカードですが、クレジットカードとは違い、口座から即時引き落としされます。カードを発行するための審査は不要です。 - 電子マネー
カードを店舗の専用端末にかざすだけで決済できるお金です。事前にカードには入金（チャージ）、つまり現金を電子的データに交換する事が必要である。その方法は、専用端末で直接現金を入金するもの＜プリペイド方式、前払い方式＞と、クレジットカードと連携して自動入金するもの＜ポストペイ方式、後払い方式＞との2種類があります。
支払いのときにサインなどは不要です。
代表的なものに、「Suica」「nanaco」「楽天Edy」「WAON」「iD」「QUICPay」があります。 - コード決済(QRコード、バーコード）
店舗での決済のときにQRコードやバーコードを使用する決済方法。スマホに専用アプリをインストールし、アプリではクレジットカードを登録します。店舗にてコードをかざし読み取ることで決済され、後払いでクレジットカードから利用額が引き落とされます。
支払いのときにサインなどは不要です。
代表的なものに、「PayPay」「楽天ペイ」「LINE Pay」「メルペイ」「d払い」「au PAY」「Origami Pay」があります。
簡単にこれらのキャッシュレス決済について、下記の表にまとめました。
| 媒体 | 決済方法 | 支払い方式 | |
|---|---|---|---|
| クレジットカード （注1） | カード | 接触IC | 後払い |
| デビットカード | カード | 接触IC | 即時払い |
| 電子マネー | カード、 スマホ(注2) | 非接触IC | 前払い、 後払い |
| コード決済 （QRコード、 バーコード） | スマホ | QRコード | 前払い、 後払い、 即時払い |
(注2)電子マネーをスマホで使うためには、スマホに「Felicaポート」が搭載されている必要がある。
(補足)上記表の決済方法や支払い方式は本章内で後述します。
上記のいずれでも、「キャッシュレス・ポイント還元制度」は利用できます。
もちろん、現金払いに比べると
支払いがスピーディにできる、かさばらず持ち運びに便利、ポイントがたまる
などのメリットがあります。
支払い方式
支払いの際の店舗での決済方式は以下の３つの方法になります。
- 接触IC決済・・・クレジットカードやデービットカード
カードの磁気ストライプやICチップを店舗の専用端末（レジ）のリーダで読み込みます。 - 非接触IC決済・・・電子マネー（カードやFelicaポート搭載スマホ）
- QR決済・・・コード決済
スマホに表示させたQRコードを店舗の専用端末に読み取らせて決済します。
QR決済は、Felicaポートが搭載されていないスマホでも、専用アプリをインストールしてクレジットカードを登録すれば使えますので、ますます普及がすすむものと思われます。
清算方法
清算方法は、以下の３つになります。
- 前払い方式（プリペイド方式）・・・電子マネー、コード決済
事前に入金（チャージ）が必要な方式です。 - 後払い方式（ポストペイ方式）・・・クレジットカード、電子マネー、コード決済
これらは主にクレジットカードを支払い手段として使い、後で請求される方式です。 - 即時払い方式・・・デービットカード
支払いに使うと口座から即時引き落としされます。
ますますキャッシュレス決済が普及する理由
今後、間違いなくキャッシュレス決済の普及が促進されます。
その理由をこれから説明します。
キャッシュレス決済の普及状況
日本のキャッシュレス決済普及は２０％程度（2016年度）です。
出典：「キャッシュレス・ビジョン」平成３０年４月 経済産業省
日本はキャッシュレス後進国といわれており、世界的にみると決して普及率は高くないのですが、順調にキャッシュレス決済が伸びてきており、さらに加速すると思われます。
キャッシュレス決済の中でも、クレジットカード決済は浸透しており、一方、電子マネーやコード決済はまだまだこれから普及する決済方法ではないかと思います。
今後さらにキャッシュレス決済が普及する
キャッシュレス決済がさらに普及すると思われる理由は
- クレジットカード決済を主流とするオンラインショッピングがさらに普及している
- 電子マネーやコード決済などの新たなるキャッシュレス決済方式が誕生した
- キャッシュレス決済を使う事でポイントを獲得できるようになっている。
今回、政府主導でキャッシュレス・ポイント還元制度が導入されたことも、普及に拍車をかけるでしょう。
我々消費者は、キャッシュレス決済を最大限に有効利用する事が大事になります。
次に、今後さらに普及が見込まれる「電子マネー」と「コード決済」について説明していきます。
電子マネーとコード決済
代表的な電子マネーとコード決済を下記に示します。
６大電子マネー
主流となっている電子マネーは以下の6つになります。
| 支払い方式 | ポイント | スマホ決済(例) | |
|---|---|---|---|
| Suica | プリペイド | JRE POINT | Apple Pay Google Pay |
| 楽天Edy | プリペイド | 楽天スーパーポイント | Google Pay |
| nanacco | プリペイド | nanacoポイント | Google Pay |
| WAON | プリペイド | WAONポイント | Google Pay |
| iD | プリペイド ポストペイ 即時 | （カード毎） | Apple Pay Google Pay |
| QUICPay | プリペイド ポストペイ 即時 | （カード毎） | Apple Pay Google Pay |
７大コード決済(QRコード、バーコード）
主流となっている電コード決済は以下の７つになります。
| クレジットカード | 還元 | 還元率 | |
|---|---|---|---|
| PayPay | 対応 | PayPayボーナス | 0.5～1.5％ |
| 楽天ペイ | 対応 | 楽天ポイント | 0.5% |
| LINE Pay | 未対応 | LINE Payボーナス | 0.5～2.0％ |
| メルペイ | 未対応 | メルペイポイント | 0.0% |
| d払い | 対応 | dポイント | 0.5% |
| au PAY | 対応 | au WALLETポイント | 0.5% |
| Origami Pay | 対応 | 1.0～3.0％ |
コード決済が今後のキャッシュレス決済の主役になる！
「コード決済」には運営側も力を入れていて、繰り出すキャンペーンも過熱していました。
- PayPay・・・「100億円あげちゃうキャンペーン」
- メルペイ・・・セブンイレブンでの買い物で最大70%還元
- LINE Pay・・・300億円用意して友達1人に1000円送金キャンペーン
なぜ、コード決済が普及するのか？
店が導入しやすい
利用者にはポイント還元が大きい
などが普及を促進してきました。
今後主流となるコード決済に対して、我々も使い方を習得しておくべきであろう！
まだまだ現金主義の方が多い日本ですが、これを機会にキャッシュレス決済に移行することをおすすめします。
また、どのキャッシュレス決済を使うにせよ、クレジットカードは重要なアイテムとなります。
あわせて、クレジットカードのメリットも詳説していますので、参考にしてください。
